“公司攜手安聯(lián)集團(tuán)擬共同設(shè)立健康險公司，重點(diǎn)發(fā)展專業(yè)化經(jīng)營能力要求較高、目前業(yè)務(wù)量較小但發(fā)展?jié)摿^大的健康險產(chǎn)品和服務(wù)?！痹谥袊窖蟊ｋU(集團(tuán))股份有限公司(以下簡稱“中國太保”)2012年度報告的董事長報告中，該公司董事長高國富作出如上表示。

正如高國富所說，健康險雖在人身險總保費(fèi)中占比較小，但是國人對健康險的需求正在釋放，去年，健康險保持增勢不減的勁頭，全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入862.8億元，同比增長24.7%，成了低迷的人身險市場中一道搶眼的風(fēng)景。

健康險市場高位增長

在近期幾家媒體所作的“2013年保險業(yè)信心調(diào)查”中，有79.25%的投票者表示，健康險將延續(xù)逆勢增長的良好態(tài)勢。與調(diào)查結(jié)果不謀而合的是，公開數(shù)據(jù)顯示，今年前兩個月，健康險繼續(xù)保持了較高的增長勢頭，健康險保費(fèi)收入為182億元，同比增長31%。

而從4家披露了健康險相關(guān)數(shù)據(jù)的上市險企來看，除中國人壽短期健康險業(yè)務(wù)有所下滑外，其余3家都保持了快速增長。

2012年，人保健康實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入76億元，同比上升65.4%；市場占有率0.8%，同比上升0.3個百分點(diǎn)；內(nèi)含價值為45.69億元，同比上升57.2%。

平安健康險2012年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入211億元，同比增長59.85%。

此外，新華保險實(shí)現(xiàn)健康保險業(yè)務(wù)收入64.91億元，較上年同期增長23.5%，其中首年保費(fèi)收入22.81億元，較上年同期增長32.9%，增速大幅領(lǐng)先于整體保費(fèi)增速，健康險業(yè)務(wù)收入占整體保險業(yè)務(wù)收入的比例由2011年的5.5%上升到6.6%。

中國太保只發(fā)布了短期意外險和健康險業(yè)務(wù)收入，其2012年合計保費(fèi)收入為49.50億元，同比增長7.3%。

而中國人壽2012年度短期健康險業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入69.05億元，2011年為70.36億元。

健康險需求正在釋放

原衛(wèi)生部數(shù)據(jù)顯示，我國人均重大疾病醫(yī)療支出已超過10萬元，惡性腫瘤平均治療費(fèi)用達(dá)到15萬元。而中宏保險2012年重疾險理賠數(shù)據(jù)顯示，客戶平均重疾保障金額僅為8萬余元，額度嚴(yán)重不足。因此，在社會醫(yī)療保險基礎(chǔ)之外投保商業(yè)健康險，目前已經(jīng)成為很多消費(fèi)者制訂健康保障計劃的方法。

平安健康董事長陸敏對媒體表示，目前中國人對社保目錄外的保障理解和需求正被慢慢激發(fā)出來。以平安健康險業(yè)務(wù)為例，2009年-2010年的客戶幾乎全是境外人士，中國消費(fèi)者基本沒有；2011年仍以外籍人士為多；但2012年參保人員主要是中國消費(fèi)者。這說明，新一輪醫(yī)療衛(wèi)生體制改革系統(tǒng)地規(guī)劃了社會醫(yī)療保障體系，賦予商業(yè)健康險更加明確的使命。監(jiān)管部門也逐步轉(zhuǎn)變對于商業(yè)健康險發(fā)展成效的評價方式，鼓勵健康險公司產(chǎn)品創(chuàng)新，同時為商業(yè)健康險的發(fā)展創(chuàng)造了更多優(yōu)惠條件，也給予更多發(fā)展空間。

此外，2012年，我國健康險行業(yè)保費(fèi)占人身險總保費(fèi)的8.5%左右，遠(yuǎn)低于國際發(fā)達(dá)國家的30%。如此巨大的市場潛力，也使我國的健康險市場被國外公司所看好。2010年8月，平安健康引進(jìn)了南非最大的健康保險公司Discovery作為戰(zhàn)略投資者。近期，Discovery集團(tuán)基于對中國健康險市場的看好，決定增資至24.99%。

快速增長也面臨諸多困境

我國的健康險市場雖然近年來一直處于高位增長態(tài)勢，占人身險總保費(fèi)的比重也在不斷提升，但已經(jīng)走過8年艱辛歷程的專業(yè)健康險公司依然在蹣跚前行，仍面臨一些困境，比如市場拓展的艱難，對于疾病的發(fā)病率缺乏足夠經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)，對醫(yī)療風(fēng)險的識別、評估能力較弱，健康險經(jīng)營風(fēng)險居高不下。

業(yè)內(nèi)人士表示，我國的商業(yè)健康險市場規(guī)模與可挖掘市場潛力相比還有很大差距，也未真正發(fā)揮其社會功能。這其中有很多原因，比如政策支持不足、競爭主體多、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、盈利模式模糊、健康險領(lǐng)域?qū)I(yè)人才匱乏等因素，都制約了健康險的發(fā)展。

以產(chǎn)品為例，市場上健康險產(chǎn)品種類近千種，但主要分為重大疾病定額給付保險、住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償型保險和住院津貼等幾類保險，險種相似度高，缺乏競爭力。由于健康險起步相對較晚，對于健康險的盈利模式、經(jīng)營思路仍不清晰，尚未建立可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)運(yùn)營模式。

目前，我國專業(yè)健康險公司只有4家，即人保健康、昆侖健康、和諧健康和平安健康。在壽險公司和產(chǎn)險公司健康險業(yè)務(wù)的直面沖擊下，有的專業(yè)健康險公司放棄“健康”，而堅守健康主業(yè)的專業(yè)健康險公司仍在尋找發(fā)展的突圍之路。